Luister naar

profijt: Heeft banksparen wel voordelen?

Nieuws
Ik heb geld op een spaarrekening staan om daar over acht jaar, op mijn 67e, mijn pensioenuitkering mee aan te vullen. Zou je mij de voor- en nadelen van een bankspaarproduct ten opzichte van een spaarrekening kunnen uitleggen?
Erica Verdegaal
dinsdag 22 oktober 2013 om 11:33

Sparen of banksparen? Die ene lettergreep maakt een wereld van verschil. Het werkwoord 'banksparen' klinkt namelijk onschuldiger dan het is. Zeg liever 'geblokkeerd sparen' of 'bancaire lijfrente'. Want bij banksparen krijg je in ruil voor fiscale voordelen een Mount Everest aan fiscale regels cadeau. Banksparen is ook duurder dan gewoon sparen. Denk dus goed na voor je vrij besteedbare euro's in een bankspaarproduct beklemt.

Zoals je wespen vangt met limonadesiroop, zo lok je mensen met fiscaal voordeel. Dat verklaart de populariteit van geblokkeerd sparen. Je inleg erin mag je tot een grens aftrekken van je belastbaar inkomen. Die grens is je 'jaarruimte' of 'reserveringsruimte'. Ook betaal je geen vermogensrendementsheffing over je bankspaarproduct.

Deze fiscale medaille heeft een dure keerzijde. Dat begint bij de opening van een bankspaarproduct. De kosten daarvan lopen van 14,50 voor rekeninghouders van ING tot zo'n 1000 euro bij de duurste raadgevers. Of je advies nodig hebt, is trouwens de vraag. Op belastingdienst.nl/rekenhulpen/lijfrentepremie kun je je jaar- en reserveringsruimte eenvoudig zelf becijferen. Maar zelfs zonder advies heft je bank vaak 100 of 200 euro bankspaar-entree.

Gaat je bancaire lijfrente uiteindelijk uitkeren, dan staat de fiscus met een belastingaanslag plus uitkeringseisen op de stoep. Zo moet je bankpensioen in principe ingaan tussen je 65e en 70e verjaardag, en vaste en gelijkmatige uitkeringen doen. Wil je voor je 65e een uitkering, dan moeten die verplicht doorlopen tot je 85e. De uitkeringsperiode moet minimaal vijf jaar zijn als je jaarlijks hooguit 20.953 krijgt uitgekeerd. Vang je meer, dan is de uitkeringsfase minimaal 20 jaar. Verder mag je het tegoed niet schenken of verpanden. Ineens laten uitkeren, kan alleen als je minder dan 4.242 hebt gespaard. Anders betaal je naast de inkomstenbelasting 20 procent revisierente over de hele uitkering. Maximaal dus 72 procent. Sommige banken rekenen trouwens bij uitkering nogmaals kosten. Wat een geschraap en gedoe allemaal. Toch is banksparen niet altijd een afrader. Voor je ontslagvergoeding, woekerpolis of fiscale oudedagsreserve kan het een acceptabele oplossing zijn. Maar ga geen heerlijk, vrij besteedbaar spaargeld opsluiten in een bankspaarproduct. Dan verkwansel je financiële vrijheid voor dubieus fiscaal voordeel.

Mail de redactie
Mail de redactie
Heeft u een tip over dit onderwerp, ziet u een spelfout of feitelijke onjuistheid? We stellen het zeer op prijs als u ons daarover een bericht stuurt.
'Museum Buren & Oranje is ontstaan vanuit een privécollectie.'

Uit de hand gelopen Oranje-verzamelingen: een nieuw seizoen voor Oranjemusea

De twee grootste Oranjemusea in Nederland openen in april hun deuren weer. In Diepenheim en Buren kunnen bezoekers vitrines boordevol borden en bekers bewonderen. 'De musea zijn ontstaan vanuit een privécollectie'

Cor Visscher: 'Het doet me verdriet als ouderen op zondag niet naar de kerk kunnen gaan.'

Cor (76) regelt de autorijdienst in zijn kerk: 'Soms moesten er een paar rollators mee in de kofferbak'

Cor (76) coördineert de autorijdienst van de kerk: 'Aan de telefoon vraag ik aan de kerkganger die opgehaald wil worden: ‘Wie denk je dat de chauffeur wordt, raad eens?’'

Matteo van der Grijn speelt Petrus in The Passion. 'Ik was vereerd dat ik werd gevraagd. Het is een groot, jaarlijks, breed toegankelijk evenement waaruit mensen houvast halen. Het heilige verhaal wordt heel concreet gemaakt: vrienden die onvoorwaardelijk voor elkaar gaan.'

Matteo van der Grijn speelt in The Passion. 'Ik ga nu ook het paasverhaal aan mijn kinderen voorlezen'

Acteur Matteo van der Grijn (43) hangt tussen geloof en ongeloof in. In The Passion speelt hij Petrus. ‘Het kan zomaar zijn dat er iets is.’ Jaarlijks leest hij zijn kinderen het kerstverhaal uit Lucas 2 voor.

Barend Schuurman: 'Als er straks één jongere is die mede dankzij het jeugdwerk in God gaat geloven, een fijne relatie krijgt en gewoon een mooi leven, dan is mijn inzet de moeite geweest.'

Op zijn werk in de bouw praat Barend over zijn geloof. 'Ik bid voor m'n eten en dan ontstaan er gesprekken'

In zijn werk als timmerman leert Barend Schuurman (26) graag jonge gastjes de kneepjes van het vak. Ook in zijn kerk investeert hij in tieners, als jeugdleider. ‘Je moet niet proberen cool te doen, dan lig je eruit.’

Wilma Wolff: ‘Zodra ik de drempel overga, ben ik thuis.’

Wilma voelt zich thuis in Nederland. 'Inmiddels zou ik niet meer in Suriname kunnen aarden'

Op haar 47e ging Wilma Wolff (81) op vakantie naar Nederland en bleef voor de liefde. Ondanks enkele hobbels voelde ze zich snel thuis in Rotterdam. Ze geniet er elke dag van haar flat van 80 vierkante meter.

Jeanne Diele-Staal (85): 'Op mijn 63e speelde mijn verleden weer op.'

De vader van Jeanne (85) was NSB'er. 'Soms werd ik uitgescholden, maar ik werd vooral genegeerd'

Als kind werd Jeanne Diele-Staal (85) uit Zwolle gepest omdat haar vader NSB’er was. 'Ik mocht niet meespelen en stond op het speelplein altijd tegen de muur aan.'